昔の借金は時効になって返済義務がなくなる？時効の手続きなら秀都司法書士事務所（東京）

昔の借金の督促状が届いても無視している人がいますが、時効の援用をしないで、単に督促を無視することは危険です。

借金を滞納すると、借りた時の金銭消費貸借契約の約定に従って、利息や遅延損害金が発生するきまりになっています。

そこで、督促を長期間無視するほど、遅延損害金の額が増えて行きます。

うっかりして債務承認してしまったら、元金と利息と遅延損害金の合計額を支払わないといけないので、督促状を無視するのは危険です。

督促を無視しているだけで、時効の援用をしなければ、いずれ、裁判所へ訴えられる可能性があります。

（法律事務所からの督促状への対応）

最近多いのは、法律事務所（弁護士）に債権回収業務が委託されて、弁護士から通知が届いて借金の支払いを督促されたという相談です。

時効になっている昔の借金でも、弁護士から請求されることは珍しくありません。

弁護士から届いた請求書を見て、こわくなって無視してしまうと、法的措置をとられる恐れがあります。

法律事務所（弁護士）から督促状が届いたときは、督促を無視すると、裁判を起こしてくる可能性が高いので、すみやかに、専門家（司法書士や弁護士）に相談して対応しましょう。

昔の借金を放置していて、５年～１０年以上滞納していれば、自動的に時効になっていると思っている人がいるようですが、それは勘違いです。

債権者（貸金業者）や債権回収会社（サービサー）から電話や督促状で請求されたとき、10年も20年も前の借金は当然時効だから支払う必要はないので、不当な請求だと思って、督促を無視しているなら危険です。

５年や１０年の時効期間が経過していても、時効の援用をしなければ、消滅時効は成立せず、返済義務があります。

そこで、債権者は、時効期間が経過していても、督促状を送付して支払いを請求し、督促を無視された場合は、裁判所へ法的措置（訴訟や支払督促）の申立てをすることが可能です。

時効を迎えた昔の借金を督促して訴訟を起こすことは、違法でもなんでもなく、正当な債権回収で、法的な問題はありません。

判決や支払督促が確定すれば、給与や預貯金口座の差押えをされる可能性があります。

つまり、昔の借金で督促状が届いたとき、５年や１０年の時効期間が過ぎているなら、時効の援用で対応する必要があります。

裁判所からの特別送達で、訴状や呼び出し状や支払督促の通知が届いたときは、答弁書や異議申立書を裁判所へ提出して、裁判に出席しないと、敗訴して強制執行される可能性があります。

重要なのは、借金は原則請求されたら支払う義務があり、例外的に時効の援用が成立した場合だけ支払義務が消滅するということです。

時効の援用をしないで督促を無視すれば、債権者は、電話やSMSや督促状の送付だけでなく、自宅訪問や法的措置による取り立てをして、債権回収します。

このような督促や裁判は、違法な取り立てではなく、合法的な債権回収です。

くれぐれも、督促状が届いたとき、昔の借金だからといって、放置せず、早急に専門家（司法書士や弁護士）に相談して適切に対応しましょう。

借金を滞納した当時の住所から引っ越しした場合、その後、何年も督促状が届かないことがあります。

だからといって、債権者が債権回収業務を諦めたわけではありません。

督促状が来ないからといって、借金の踏み倒しができたと思っていると、それは間違いです。

忘れた頃になって、債権者が区役所や市役所で、あなたの現在の住所を調査して、突然、督促状が届く場合があるのです。

債権者は、債務者の住民票を取得して、現住所を調査する権利があるので、借金から逃げることはできません。

（信用情報で調査）

借金の督促状が届いていなくて、昔の借金が時効になるか分からない場合は、信用情報機関（CIC,JICC,KSC）から信用情報記録開示書を取り寄せましょう。

貸金業者（消費者金融・信販会社・銀行）からの借金や未払金なら、信用情報記録開示書に、会社名や契約日や残高が記載されているので、その情報を参考にして時効の援用をしましょう。

手元にある借用書、通帳、ATM明細表などがあれば、それらの書類も時効の条件を満たしているか判断する資料となります。

倒産した消費者金融からの借金の場合は、債権が譲渡されることが多く、何年も経過してから、債権を譲り受けた会社（債権回収会社）から通知が届くことがあります。

過去に過払い金請求が行われた影響で、多くの消費者金融が倒産しました。

たとえば、次のような消費者金融は経営破綻しているので、債権が譲渡されて、

債権を譲り受けた債権回収会社から支払いを請求されます。

・CFJ（ディックファイナンス・アイク・ユニマット）

・武富士

・三和ファイナンス

・アエル（日立信販）

時効の援用をする場合は、慎重に手続きしましょう。

専門家に依頼せず、自分で時効の援用をすると、債権者に連絡した際に、債務承認してしまって、時効の援用ができなくなる可能性があります。

また、自身で時効の援用をするデメリットは、債権者とやりとりして、債務名義（判決や支払督促）の有無を確認することが困難なため、時効になっていないにもかかわらず、時効援用通知を送付して、失敗してしまう恐れがあります。

このように、自分で時効の援用の手続きをすると、時効の援用の費用が実費のみで安くすむ（1社2,000円程度）というメリットはありますが、注意深く手続きを進めないと失敗のリスクがあるので気を付けましょう。

時効の援用に失敗した場合は、債務整理をするという選択肢がありますが、債権者の対応や、債務者の合計債務額や収入額によっては任意整理ができないことがあります。

自己破産する場合は、手続き費用が高額になるため、その費用を捻出できないと手続きができません。

秀都司法書士事務所に時効の援用の相談をされる場合は、司法書士規則（面談義務）により、当事務所へ来ていただきます。

なぜ、司法書士に会わないと時効の援用を依頼できないという規則があるのでしょうか？

その理由は、時効の条件、時効の手続き、時効援用の費用を理解して、専門家に依頼するためには、司法書士事務所に行って、直接、司法書士から説明を受けることが必要だからです。

電話やメールやSMS等で専門家に相談しても、勘違いして、手続きを依頼してしまって、時効の援用に失敗する可能性があります。

（当事務所に相談・依頼された場合の手続きの流れ）

司法書士が、督促状や裁判所から届いた書類を拝見して、時効の援用の条件や費用のご説明をします。

そして、ご相談者から、債務承認や判決等の有無についてヒアリングします。

重要なのは、最終取引日や期限の利益喪失日から５年経過しているか、裁判を起こされたことがある場合は１０年経過しているか、本人が債権者と話をしたことがあるかどうか等です。

面談の結果、時効期間が経過していて、債務承認していなければ、時効の可能性が高いと判断されるので、時効の援用の手続きを受任します。

手続きをする際は、まず、司法書士が債権者に対して、債務整理の受任通知を送付します。

そして、債権者から債権届出書や取引履歴を取り寄せ、最終返済日や債務名義の有無を調査します。

そのうえで、時効の援用が可能と判断すれば、代理人司法書士名義で、時効援用通知を作成して、内容証明郵便で債権者に送付します。

債権者に内容証明郵便が到着したら、配達証明書を取得します。

これによって、時効の援用の手続きが完了します。

時効の援用をすれば、借金の支払義務が消滅して、督促は止まります。

当事務所は、消費者金融や債権回収会社に対する時効の援用に強い事務所です。

時効の援用に強いので、ご相談の際に、手続きの流れの説明、費用の説明、手続きにかかる期間等、時効の疑問点やお悩みについて、経験に基づいたアドバイスができます。

債権者の代理人に就任した法律事務所（弁護士）から受任通知書や督促状が届いた場合でも、当事務所にご依頼されれば、時効の援用をして、弁護士の債権回収から免れることができます。

時効の援用に特化していない司法書士や弁護士に時効の援用を相談すると、その場で消滅時効について調べる事務所があり、依頼するのが不安に感じられるものなので、どこに依頼するか決める際はご注意ください。

昔の借金の督促状が届いたら放置せず、早急に、当事務所に来ていただいて、時効の援用について、ご相談ください。

悩んでいて督促を無視していると、裁判や差押えに進んでしまって、手遅れになる可能性があるので、一日でも早くご相談ください。

次のものを持参してご相談へお越しください。

・債権者から届いた督促状や通知

（元金額、合計債務額、最終返済日、元の業者名の確認のため）

・裁判所から届いた訴状や呼出状や支払督促

（裁判所名、訴状か支払督促か、債務額、送達日、口頭弁論期日の確認のため）

・マイナンバーカードや運転免許証や健康保険証

（依頼者の本人確認のため）

・印鑑

（委任状に押印するため）

ご相談される前に、届いた督促状の手紙やハガキ、裁判所から特別送達で届いた通知や書類をご用意しておいてください。

➡　時効の援用の費用（安くしたいとき）

➡　秀都司法書士事務所の時効援用の費用

・アコム

・プロミス

・ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス

・アイフル

・レイク

・新生フィナンシャル

・新生パーソナルローン

・シンキ

・ノーローン

・クレディセゾン

・ティーアンドエス

・ティーオーエム

・シーエスジー

・クレディア

・れいわクレジット管理

・東和商事

・エムズホールディング

・武富士

・日本保証

・ＣＦＪ

・ディック

・アイク

・ユニマット

・アプラス

・三和ファイナンス

・SFコーポレーション

・ヤマトクレジットファイナンス

・ファインクレジット

・北陸カード

・道銀カード

・クラヴィス

・リッチ

・ぷらっと

・クオークローン

・ギルド

・丸和コーヨー

・丸和商事

・アイアール債権回収株式会社

・アウロラ債権回収株式会社

・アルファ債権回収株式会社

・エムテーケー（MTK）債権回収株式会社

・エーシーエス（ACS）債権管理回収株式会社

・オリンポス債権回収株式会社

・セディナ債権回収株式会社

・セゾン債権回収株式会社

・中央債権回収株式会社

・ニッテレ債権回収株式会社

・札幌債権回収株式会社

・リンク債権回収株式会社

・れいわクレジット管理株式会社

・株式会社ティーアンドエス

・高橋裕次郎法律事務所

・子浩法律事務所

・鈴木康之法律事務所

・みずなら法律事務所（エムズホールディング、シーエスジー）

・駿河台法律事務所

・日本橋さくら法律事務所

・引田法律事務所（日本保証、旧武富士）

（東京都の裁判所）

・東京簡易裁判所

・東京簡易裁判所墨田庁舎民事7室

・立川簡易裁判所

・八王子簡易裁判所

・町田簡易裁判所

（千葉県の裁判所）

・千葉簡易裁判所

・市川簡易裁判所

・松戸簡易裁判所

・木更津簡易裁判所

・佐倉簡易裁判所

・八日市場簡易裁判所

・館山簡易裁判所

・千葉一宮簡易裁判所

・銚子簡易裁判所

・東金簡易裁判所

・佐原簡易裁判所

（埼玉県の裁判所）

・川口簡易裁判所

・さいたま簡易裁判所

・大宮簡易裁判所

・越谷簡易裁判所

・川越簡易裁判所

・久喜簡易裁判所

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・所沢簡易裁判所

・飯能簡易裁判所

・秩父簡易裁判所

（神奈川県の裁判所）

・横浜簡易裁判所

・神奈川簡易裁判所

・川崎簡易裁判所

・厚木簡易裁判所

・藤沢簡易裁判所

（茨木県の裁判所）

・水戸簡易裁判所

・土浦簡易裁判所

・取手簡易裁判所

・下館簡易裁判所

・古河簡易裁判所

・下妻簡易裁判所

・日立簡易裁判所

・常陸太田簡易裁判所

（栃木県の裁判所）

・小山簡易裁判所

・宇都宮簡易裁判所（アペンタクル、旧ワイド）

・栃木簡易裁判所

・足利簡易裁判所

・真岡簡易裁判所

・大田原簡易裁判所

（群馬県の裁判所）

・前橋簡易裁判所

・高崎簡易裁判所

・伊勢崎簡易裁判所

（福島県の裁判所）

・福島簡易裁判所

・郡山簡易裁判所

（長野県の裁判所）

・長野簡易裁判所

・上田簡易裁判所

・松本簡易裁判所

（静岡県の裁判所）

・静岡簡易裁判所（株式会社クレディア）

・熱海簡易裁判所

・掛川簡易裁判所（ダイレクトワン株式会社）

・三島簡易裁判所

・沼津簡易裁判所

・富士簡易裁判所

・清水簡易裁判所

・下田簡易裁判所

（北海道の裁判所）

・札幌簡易裁判所（ティーオーエム株式会社）

借金を返済しないで放置しているとき、どのような条件を満たせば時効の援用ができて、消滅時効が成立するのでしょうか?

借金を放置すると、原則最終返済期日から５年経過したときは、内容証明郵便で時効の援用をすれば、消滅時効が成立します。

ただし判決等があるときは確定日から10年経過しないと、時効の援用ができません。

消費者金融やクレジットカード会社から債権譲渡されて、債権回収会社から請求されたときも、時効の条件を満たせば、時効の援用ができます。

➡ 債権回収会社とは

➡ 債権回収会社に対する時効の援用

１．借金の消滅時効は何年？

■貸金業者の消滅時効の条件

貸金業者の消滅時効は、過去5年以内に支払いも債務承認もしたことがなく、かつ、過去10年以内に判決等を取得されていないことが条件。

債務承認とは、借金の存在を認める行為のことで、支払の猶予、分割払いの申出、借金の一部返済などが該当する。

■債権回収会社の消滅時効は何年？

債権回収会社（サービサー）の消滅時効は、過去5年以内に支払いも債務承認もしたことがなく、かつ、過去10年以内に判決等を取得されていないことが条件。

■消滅時効を成立させるためには、時効の援用（じこうのえんよう）の手続きが必要。

２．消滅時効を成立させる方法

３．消滅時効援用の効果

■東京で司法書士に時効の援用を依頼するなら秀都司法書士事務所（東京都江戸川区）

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